基本链路:商户按当地货币请款 → 卡组织(Visa/Mastercard/银联…)在处理日(通常为刷卡后 1~3 天)按自家当日牌价折算成卡的记账币种 → 发卡行记账并加收海外事务手数料。用的是卡组织牌价 + 处理日的价,不是实时汇率,也不是刷卡当日汇率。

例:银联卡在美国消费 — 美元消费按银联当日基准汇率直接折人民币入账,人民币卡一般免货币转换费;但刷非美元货币时多数先转美元再转人民币,吃两道点差。

例:日本 Visa 卡在中国消费 — 人民币消费在处理日按 Visa 牌价折成日元,再加发卡行手续费(多为 2.2%)。

双币卡:消费币种与卡内外币账户一致时(如美元消费记入美元账户)不发生折算,还款购汇时才换汇。

退款:按退款处理日的牌价折回,与消费时汇率不同,会产生汇差。

DCC 提醒:境外商户若询问「是否按你本国货币结算」,那是商户端动态货币转换(DCC),汇率通常差 3%~8%,建议始终选当地货币。